存款保险“下楼”时刻

存款保险制度方案计划先成立一只保险基金，放在金融稳定局下管理，待逐渐成熟之后再发展成独立的机构

文/《财经国家周刊》记者 王丽娟

“楼梯”响了20余年，存款保险制度终于接近“下楼”时刻。

今年全国两会期间，中国人民银行行长周小川公开表示，存款保险制度有望今年推出。

这是央行首次给出明确时间表。接近央行的人士向《财经国家周刊》记者表示，其实存款保险制度的设计早已完成，针对相关细节也多次召开座谈会研讨，正等待国务院的审议批准。

同样等待的还有利率市场化的推进进程以及商业银行退出机制的建立健全。尤其在银监会公布5家民营银行试点方案之后，存款保险制度的出台显得更加迫切。

银监会相关负责人向《财经国家周刊》记者指出，随着金融系统的不断健全，金融基础设施建设亟须完善。今年，银行破产风险处置机制有望与存款保险制度一起推出。

如此一来，存款保险制度一旦破题，许多金融改革将豁然开朗。

方案成型

目前，存款保险制度方案的总体思路是：强制参保、费率不一、保额存上限。

接近央行的相关人士向记者表示，尽管国有大行存在政府隐形兜底，但是存款保险制度将实行强制保险，对每个银行账户提供有限度的保障，目的在于覆盖大多数存款人的利益。

据了解，中国的存款保险对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币。“更主要是为了对中小银行储户给予有效的保护。”上述人士说。

与欧美存款保险制度成立之初就设立单独的管理机构不同，中国存款保险制度计划先成立一只保险基金，待逐渐成熟之后再发展成独立的机构。上述人士透露，央行设计先将此基金放在金融稳定局下管理。

北京银行董事长闫冰竹在今年全国两会的相关提案中亦建议“分步走”，先期设立存款保险基金，逐步从“付款箱模式”向“成本最小模式”或“风险最小模式”过渡。

同时，人民银行还将发挥“最后贷款人”的角色。人民银行将建立公共资金回收机制，为存款保险机制提供后援支持。同时，为了防范道德风险， 央行资金主要限于对问题金融机构的流动性风险救助， 在出现系统性风险时， 仍需发挥中央银行的“最后贷款人”的角色， 维护金融体系的整体稳定。

牵一发动全身

存款保险制度在金融市场化改革中起着基石的作用，尤其当金融改革进入深水区的时候，存款保险制度的推进进度会影响到多项金融改革的成效。

在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承担了隐形的担保责任，容易导致商业银行风险约束机制弱化，为追求高额利润而过度投机。

尤其随着民营银行开始试点推行、农村金融机构全面改制在即、利率市场化加速等金融改革的推进，金融系统的稳定性变得更加重要。

央行相关人士指出，存款保险制度不仅为存款人的资金安全提供保险保障，相应机构也参与对问题银行的早期监测、干预和处置，拥有全面信息和相应的检查权。

同时，央行的金融稳定报告指出，建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经营机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。

央行人士指出，存款保险制度首先解决了国家财政隐性担保的问题，同时适应利率市场化的趋势，有助于民营经济介入金融领域。

“由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。”银监会主席尚福林日前就民营银行试点问题对记者如是表示。

完善退出机制

随着存款保险制度的建立，利率市场化将全面放开，会在一定程度上加大银行间的竞争，对中小金融机构来说无疑是一个挑战。

中国银行国际金融研究所宏观经济研究主管温彬表示，建立和完善存款保险制度的同时，还要建立金融机构退出机制。

与一般企业相比，银行业金融机构具有一些特殊性，银行一旦破产会涉及整个金融系统和社会的稳定。

因此，2007年6月起施行的企业破产法一直对金融机构破产有着不甚明确的表述：金融机构涉及破产问题时，国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。

未来一旦存款保险制度建立，在保护储户利益最大化的前提下，制定明确可行的金融机构退出机制，才能真正实现风险的有效隔离。因此，“银行业金融机构破产条例”也在加速推进中。

中国政法大学民商经济学院院长王卫国向记者表示，明智的设计是，“存款保险条例”与“银行业金融机构破产条例”一同出台。一旦银行进入司法破产程序，首先由存款保险机构出面，在法定限额内清偿债务。

王卫国介绍，2007年12月国务院法制办就开始酝酿起草关于银行业破产的条例，委托银监会负责。2008年3月拟出了初步提纲，4月份写出初稿。后期有多次修改，开过小范围的研讨会，2009年初成基本稿。

随着全球金融危机的爆发，条例起草进入搁置状态。2011年，银监会再次组织条例起草工作。如今，“银行业破产条例”迎来与“存款保险条例”一同面世的时间窗口。